Projections de précision :
la modélisation de votre
futur patrimonial.

Une trajectoire patrimoniale repose sur des hypothèses — de rendement, d'inflation, de taux d'intérêt hypothécaire, de durée de vie. L'analyse de sensibilité mesure l'impact de la variation de chacune de ces hypothèses sur le niveau de vie projeté à la retraite. Elle identifie les variables critiques : celles dont une faible variation génère un effet disproportionné sur le résultat final. C'est la condition d'une stratégie robuste — pas d'une stratégie optimale pour un seul scénario.

• Variables de rendement — fourchette basse, centrale et haute
• Paramètres d'inflation sur l'ensemble de l'horizon de projection
• Sensibilité au taux d'intérêt hypothécaire sur le flux de trésorerie
• Impact de la longévité sur l'équilibre rente vs capital
• Identification des variables critiques par ordre d'impact

La décision de l'âge de départ à la retraite n'est pas une variable isolée : elle déclenche une cascade d'effets sur l'AVS (anticipation ou ajournement selon la cohorte AVS 21), la LPP (durée de capitalisation, taux de conversion effectif), le pilier 3a (délai de clôture) et la fiscalité (barème cantonal du retrait en capital). Notre moteur projette simultanément 3 à 12 scénarios, vous permettant de comparer les trajectoires côte à côte avant de décider.

• Projection simultanée de 3 à 12 scénarios de départ
• AVS — anticipation et ajournement selon cohorte AVS 21
• LPP — durée de capitalisation et taux de conversion par âge
• Fiscalité — comparaison des barèmes cantonaux selon l'année de retrait
• Visualisation des trajectoires côte à côte avant arbitrage

Le cadre réglementaire suisse est en mouvement permanent. La réforme AVS 21 a introduit de nouvelles cohortes de transition pour les femmes nées entre 1961 et 1969. La réforme LPP en cours modifie les taux de conversion et les seuils de coordination. Notre moteur soumet chaque projection à un stress-test réglementaire : chaque scénario est recalculé sous les hypothèses réglementaires les plus conservatrices pour identifier les trajectoires exposées avant qu'elles ne deviennent irréversibles.

• Cohortes AVS 21 — suppléments compensatoires intégrés par année de naissance
• Taux de conversion LPP — projection du taux effectif vs minimum légal
• Réforme LPP en cours — impact sur les seuils de coordination
• Variation des barèmes cantonaux — sensibilité du résultat net
• Identification des trajectoires exposées aux changements réglementaires

Le revenu brut à la retraite ne reflète pas le niveau de vie réel. Les déductions — cotisations AVS à la charge du retraité, primes d'assurance maladie, impôt sur le revenu ordinaire (rente) ou séparé (capital), impôt sur la fortune — viennent réduire le flux disponible. Notre moteur calcule le revenu net disponible après l'ensemble de ces charges, mois par mois, sur l'horizon complet de la retraite. C'est ce flux qui détermine votre niveau de vie réel — pas le montant brut de la rente.

• Revenu net disponible après IFD/ICC, AVS et assurance maladie
• Projection mois par mois sur l'horizon complet de la retraite
• Séquençage des sources de revenu (rente, capital, fortune, immobilier)
• Optimisation du flux par arbitrage des piliers dans le temps
• Identification des années fiscalement critiques dans la trajectoire